Cek peluang disetujui

Lima hal, dan bobotnya tidak sama. Yang paling menentukan rasio cicilan terhadap penghasilan (35% dari penilaian di sini), lalu riwayat kredit di SLIK (25%), besar DP (15%), usia saat cicilan terakhir (15%), dan masa kerja (10%). Rasio cicilan paling berat karena ia sebab penolakan yang paling sering sekaligus paling objektif — bank bisa menghitungnya dari slip gajimu tanpa menafsirkan apa pun.

Sampai 30% dari penghasilan bersih umumnya aman, dan 40% adalah batas yang masih dipertimbangkan sebagian bank. Di atas itu peluangnya mengecil cepat. Yang dihitung bukan cicilan KPR saja, melainkan seluruh cicilan yang sedang berjalan — kartu kredit, kendaraan, pinjaman lain — dijumlahkan dulu. Dan hati-hati memakai cicilan promo sebagai patokan: yang harus muat di rasio itu cicilan setelah masa fix berakhir, bukan yang tahun pertama.

Tidak, dan tidak ada alat mana pun yang bisa. Ini perkiraan dari kriteria umum perbankan, dihitung dari angka yang kamu ketik sendiri. Yang tidak bisa dilihat dari sini: isi slik/bi checking yang sebenarnya di seluruh lembaga keuangan; scorecard internal bank, yang berbeda-beda tiap bank; hasil appraisal rumah — bisa lebih rendah dari harga jual; status sertifikat, developer, dan legalitas properti; verifikasi tempat kerja dan keaslian dokumen. Gunanya bukan meramal keputusan bank, melainkan menunjukkan mana yang menghambat selagi masih bisa kamu ubah.

Lazimnya 2 tahun untuk karyawan tetap dan 3 tahun untuk karyawan kontrak maupun wiraswasta, terhitung dari usaha atau pekerjaan yang sekarang. Pindah kerja tepat sebelum mengajukan sering memundurkan hitungan itu dari nol, jadi kalau pengajuannya sudah dekat, menahan pindah beberapa bulan biasanya lebih murah daripada mengulang proses.

Bank membatasi usia saat cicilan terakhir, bukan usia saat mengajukan: umumnya 55 tahun untuk karyawan dan 65 tahun untuk wiraswasta serta profesional. Batas inilah yang diam-diam memotong tenor. Mengajukan di usia 40 dengan batas 55 berarti tenor maksimalmu 15 tahun, berapa pun tenor yang ditawarkan brosur — dan cicilan yang lebih pendek itu harus tetap muat di rasio penghasilan.

Di bawah 10% dari harga rumah, pengajuan biasanya mulai tersendat karena plafon yang diminta melewati batas pembiayaan yang lazim. DP yang lebih besar menurunkan plafon, yang menurunkan cicilan, yang menurunkan rasio cicilan terhadap penghasilan — satu perubahan yang memperbaiki tiga faktor sekaligus. Tapi DP bukan satu-satunya uang yang keluar saat akad; provisi, notaris, asuransi, dan appraisal menyusul di hari yang sama.